Les meilleurs courtiers en crédits hypothécaires, personnels...

Pourquoi solliciter les services d'un courtier en crédits ?

Vous souhaitez prochainement acheter une voiture, un nouveau logement, ou entreprendre des travaux de rénovation dans votre maison ? S'il vous manque les fonds pour concrétiser ces beaux projets, sachez qu'il est toujours possible de contracter un crédit auprès d'une banque. Selon vos capacités de remboursement et la nature de votre projet, vous pourrez bénéficier de plusieurs solutions de financement avec des taux variés. Pour vous aider à trouver la meilleure formule adaptée à votre situation, vous pouvez compter sur l'expertise d'un courtier en crédit hypothécaire. Ce professionnel est là pour vous accompagner et vous guider dans le choix de la solution la plus appropriée à vos besoins et à votre budget.

Quels sont les différents types de crédits ?

Si l'on entend plus souvent parler de certains crédits que d'autres comme le prêt hypothécaire, sachez qu'il existe de multiples formules pour financer tous types de besoins. Par exemple, un étudiant qui rencontrerait des difficultés à payer ses études ainsi que son logement universitaire peut contracter un prêt étudiant pour financer ses besoins. Parmi ces prêts, on retrouve :

• Le crédit hypothécaire est un prêt particulier destiné à l'achat immobilier. Il est accordé à condition de contracter une hypothèque sur le bien que vous avez décidé d'acquérir. Il s'agit d'une garantie pour l'organisme prêteur en cas de non-remboursement. Cela implique que votre courtier ou votre agence aura le droit de mettre ce bien en vente si vous êtes en défaut de paiement.
• Le crédit auto destiné à l'achat de voiture comme son nom l'indique est fréquent est un prêt personnel qui s'obtient relativement facilement. L'organisme de crédit ou la banque analyse votre profil (revenu et catégorie du véhicule souhaité) ainsi que l'historique de vos emprunts précédents afin de vous proposer la solution qui vous est la plus adaptée.
• Le prêt personnel ou prêt à tempérament ne s'obtient pour l'achat d'un bien en particulier, comme une maison ou une voiture, et n'est donc pas lié au remboursement de celui-ci. On l'appelle également crédit à la consommation. Il permet de financer une série de dépenses concernant des biens de consommation non définis ainsi que des services ou d'autres types de frais, par exemple des frais médicaux, d'études, de déplacement, etc. Si vous avez du mal à vous y retrouver ou que les nuances vous échappent, n'hésitez pas à demander l'aide de votre courtier.

1. Les obligations liées au crédit

La souscription d'un nouveau contrat de crédit doit faire l'objet d'une mûre réflexion. Les répercussions de celui-ci s'étalent sur plusieurs années (mensualités, dette...). Vous connaissez très certainement la fameuse mise en garde "emprunter de l'argent coûte aussi de l'argent". Si un prêt vous apporte la somme nécessaire pour concrétiser votre projet sans attendre, il faut savoir qu'à terme les remboursements excèdent la valeur initiale. Cela s'explique par le taux d'intérêt qui accompagne tout crédit.  Les intérêts sont calculés par rapport à la somme totale, votre apport personnel et la durée du contrat. Pour estimer le montant de ces mensualités, il faudra bien évidemment procéder à une simulation avec un ou plusieurs courtiers.

Il est primordial de payer toutes ces mensualités associées à votre crédit dans les temps. En effet, en cas de retard de paiement, vous serez repris sur la tristement célèbre liste noire de la Banque Nationale de Belgique. Cela aura un réel impact sur vos projets futurs, puisque vous ne pourrez plus contracter de prêt pour une durée minimale d'un an. Cet organisme pourra aussi demander une saisie sur votre salaire afin de régler vos dettes, et même envoyer un huissier de justice pour s'emparer de vos biens mobiliers et immobiliers.

Les conséquences d'une mauvaise gestion de vos finances sont donc potentiellement dramatiques. Pour ne pas en arriver à ces extrémités, empruntez intelligemment. Étudiez attentivement la viabilité de vos projets et de votre situation financière, tout en fuyant le surendettement. À défaut, vous serez vite acculé, dans l'obligation d'honorer des mensualités que vous ne serez plus en mesure de payer. Les courtiers en crédit professionnels doivent vous aider, notamment par une étude de votre profil financier et des risques. En vous proposant une solution adaptée à vos besoins, mais aussi à votre situation, il y a de grandes chances que vous soyez à l'abri des risques.

Une façon assez simple de pallier ce problème à la racine est de prendre une assurance solde restant dû. Celle-ci a de l'intérêt, que ce soit pour vous ou pour votre organisme prêteur. Évidemment, cette formule s'adapte au cas par cas, selon l'emprunt contracté. La prime que vous payez tous les mois formera un capital qui sera utilisé pour rembourser l'organisme si vous n'êtes plus dans la capacité de payer ou que vous décédez avant la fin du crédit. Sachez qu'en Belgique, vous pouvez retoucher une partie de ce montant lors du calcul des contributions. Cette solution s'avère donc financièrement très avantageuse sur le long terme. Pensez-y lorsque vous préparez vos projets futurs et n'hésitez pas à vous renseigner auprès de l'organisme compétent.

2. Le TAEG

Lorsque vous contractez un prêt, vous devez généralement vous acquitter d’une série de frais, notamment de dossier, de gestion, d’assurances obligatoires, etc. Ceux-ci sont regroupés au sein du taux annuel effectif global (TAEG), qui comprend également le taux débiteur. Le TAEG permet donc de comparer le coût des différentes offres de prêt, et ce à travers toute l’Europe. En effet, il est calculé de la même façon dans tous les pays européens. Sans lui, l’emprunteur éprouverait des difficultés à effectuer cette comparaison puisque certaines banques peuvent proposer un taux réel bas, mais exiger des frais de gestion élevés, et inversement.

Un courtier pour penser votre projet sur la durée

Il est important de bien connaître les différentes possibilités qui s'offrent à vous, en fonction du type de crédit que vous avez l'intention de souscrire. Trois choix vous seront proposés :

• un crédit à court terme : comme son nom l'indique, il ne dure pas longtemps (2 ans maximum) ;
• un crédit à moyen terme : compris entre 2 et 7 ans, il convient parfaitement pour l'acquisition d'un véhicule (privé ou professionnel) par exemple ;
• un crédit à long terme peut s'étaler jusqu'à 30 ans. Cette dernière variante ne s'applique qu'aux achats de grande ampleur, comme celui d'un bien immobilier.

Autres professionnels pour vous aider dans vos démarches

Vous avez un problème avec votre assurance ? N'hésitez pas à demander conseil à un juriste. Vous trouverez des bonnes adresses de cabinets expérimentés situés près de chez vous sur notre portail partenaire avocats-belgique.be. En effet, dans ce type de démarches, mieux vaut être accompagné par des professionnels expérimentés. Ces derniers, parfaitement au fait de la léglisation en vigueur, seront à même de vous conseiller efficacement sur les formalités à remplir.